Vay ngân hàng 100 triệu trong 12 tháng: Nên trả góp hay trả theo dư nợ giảm dần?

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hiện đã giảm lãi suất điều hành 4 lần liên tiếp, dẫn đến việc các ngân hàng thương mại liên tiếp giảm lãi suất tiền gửi. Lãi suất cho vay mặc dù có độ trễ nhưng cũng ghi nhận dấu hiệu giảm tại nhiều ngân hàng, các nhà băng đồng thời đưa ra nhiều gói tín dụng với lãi suất ưu đãi cho khách hàng.

Vì vậy câu hỏi nhiều người đặt ra là khi vay tiền trong thời điểm hiện tại thì nên vay theo hình thức trả góp hay theo dư nợ giảm dần?

Trước tiên, dư nợ giảm dần là một phương pháp thanh toán vay vốn mà dựa số tiền nợ còn lại thì tiền lãi sẽ giảm dần đi. Điều này có nghĩa là mỗi kỳ trả nợ sau, một phần tiền gốc được trả và dư nợ còn lại giảm đi và tiền lãi chỉ tính trên khoản nợ còn lại.

Ví dụ nếu vay 100 triệu đồng trong 12 tháng với lãi suất 8%/năm, tháng đầu tiên người vay trả 7 triệu đồng và số tiền lãi 8% của 100 triệu đồng là 8 triệu đồng, như vậy tổng sô tiền phải trả tháng đầu tiên là 15 triệu đồng. Tháng thứ 2, người vay trả 7 triệu đồng và số tiền lãi 8% của 93 triệu đồng là 7,44 triệu đồng, như vậy số tiền phải trả tháng thứ 2 là 14,44 triệu đồng. Các tháng sau đó số tiền lãi sẽ được tính dựa theo khoản nợ còn lại.

Do đó việc trả góp hàng tháng giảm dần theo thời gian sẽ giúp tạo sự dễ dàng trong việc quản lý tài chính cá nhân. Với thu nhập hàng tháng đều đặn, người vay có thể dễ dàng tính toán và đảm bảo khả năng trả nợ hàng tháng.

Ảnh minh họa.

Bên cạnh đó, dư nợ giảm dần cũng giúp người vay tiết kiệm được chi phí lãi suất. Khi số tiền nợ còn lại giảm đi theo thời gian, lượng tiền lãi trả hàng tháng cũng giảm theo. Điều này có thể giúp người vay tiết kiệm được một phần chi phí lãi suất so với việc áp dụng phương pháp trả nợ theo lịch trình cố định.

Tuy nhiên, phương pháp dư nợ giảm dần cũng có nhược điểm. Trong giai đoạn đầu, khoản tiền trả góp hàng tháng có thể khá cao. Do đó, người vay cần đảm bảo thu nhập hàng tháng đủ để đáp ứng các khoản trả góp ban đầu mà không gây khó khăn trong tài chính cá nhân.

Đối với vay trả góp, đây là hình thức mà người vay sẽ phải trả tiền nợ và tiền lãi định kỳ với số tiền như nhau và thường không phải thế chấp tài sản như các phương thức vay khác.

Hình thức vay này có ưu điểm tiện lợi, nhanh chóng hơn về mặt thủ tục và tài sản thế chấp, đồng thời thời gian trả nợ cũng có thể linh hoạt hơn. Tuy nhiên, khi vay trả góp cũng cần cân nhắc đến giá trị thực tế của khoản vay bao gồm khoản vay gốc và lãi phát sinh trong quá trình vay, tránh dẫn đến việc thanh toán không đúng hạn.

Khi vay 100 triệu đồng trong 12 tháng với lãi suất 8%, với phương thức trả góp này, số tiền lãi phải trả mỗi tháng là 8 triệu đồng.

Do đó, trong bối cảnh lãi suất đang giảm tại các ngân hàng, người đi vay cần cân nhắc đến điều kiện tài chính cá nhân và khả năng trả nợ để chọn phương thức vay phù hợp.