Công thức 4% giúp đạt tự do tài chính đơn giản nhưng tại sao rất ít người áp dụng được

Hãy tưởng tượng bạn có một số tiền đủ lớn. Mỗi năm, bạn chỉ cần rút 4% để chi tiêu, và tài sản của bạn vẫn tiếp tục tăng trưởng mà không bao giờ cạn kiệt. Không cần làm việc, không cần lo lắng về tài chính, chỉ tận hưởng cuộc sống.

Nghe thật hoàn hảo. Nhưng có thực tế không?

Công thức 4% ra đời từ nghiên cứu Trinity Study, dựa trên dữ liệu thị trường tài chính Mỹ. Kết quả cho thấy, nếu một người đầu tư danh mục 50% cổ phiếu – 50% trái phiếu và chỉ rút 4% mỗi năm, họ có thể sống thoải mái trong ít nhất 30 năm mà không sợ hết tiền.

Từ đó, công thức này trở thành kim chỉ nam cho những ai theo đuổi tự do tài chính. Nhưng thực tế không phải lúc nào cũng tuân theo những con số lý thuyết.

Công thức này trở thành kim chỉ nam cho những ai theo đuổi tự do tài chính. Nhưng thực tế không phải lúc nào cũng tuân theo những con số lý thuyết. Ảnh minh họa

Những lỗ hổng của công thức 4%

Cuộc sống không vận hành theo một con số cố định. Nếu thị trường tài chính luôn ổn định, nếu lạm phát luôn thấp, nếu chi tiêu của bạn không bao giờ thay đổi, thì có lẽ công thức 4% sẽ hoạt động hoàn hảo. Nhưng vấn đề là, không có chữ "nếu" nào trong thế giới thực.

Hãy nhìn vào thực tế.

Thị trường không phải lúc nào cũng đi lên. Khi bạn rút 4% trong một năm thị trường suy thoái, tài sản của bạn không chỉ giảm do rút tiền mà còn bị mất giá do đầu tư thua lỗ. Nếu liên tiếp vài năm như vậy, số vốn tích lũy có thể cạn kiệt nhanh hơn bạn tưởng.

Lạm phát là một con quái vật không thể đoán trước. Một số nghiên cứu cho rằng 4% là một con số an toàn khi lạm phát ở mức trung bình 2-3%. Nhưng nếu có những cú sốc kinh tế như năm 2008 hay giai đoạn lạm phát cao gần đây, thì 4% của hôm nay có thể không còn đủ để trang trải cuộc sống của bạn 10 năm sau.

Chi tiêu không cố định. Bạn có thể dự định sống với 4% mỗi năm, nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn gặp vấn đề sức khỏe cần nhiều tiền hơn? Nếu bạn muốn đi du lịch nhiều hơn? Nếu có một sự kiện bất ngờ khiến bạn phải chi tiêu nhiều hơn kế hoạch? Cuộc sống đầy biến số, và không ai có thể chắc chắn về tương lai của mình.

Vậy có nên bỏ qua công thức 4%?

Đừng xem 4% là quy tắc cứng nhắc – hãy biến nó thành công cụ linh hoạt

Thay vì coi 4% như một con số bất di bất dịch, hãy nhìn nó như một hướng dẫn, một điểm tham chiếu để bạn lập kế hoạch tài chính cá nhân.

Đừng rút tiền một cách cố định. Khi thị trường phát triển tốt, bạn có thể giữ nguyên mức rút 4% hoặc thậm chí giảm xuống. Khi thị trường lao dốc, hãy linh hoạt cắt giảm chi tiêu để bảo toàn vốn.

Đừng chỉ dựa vào danh mục 50% cổ phiếu – 50% trái phiếu. Thế giới tài chính rộng lớn hơn nhiều. Hãy đa dạng hóa tài sản với bất động sản, quỹ hưu trí, thu nhập thụ động từ kinh doanh hoặc bản quyền. Một danh mục đầu tư đa dạng sẽ giúp bạn giảm thiểu rủi ro và tránh phụ thuộc quá nhiều vào một công thức đơn lẻ.

Đừng quên cập nhật và điều chỉnh kế hoạch. Tài chính cá nhân không phải là một bài toán có lời giải cố định. Bạn phải liên tục đánh giá tình hình của mình, điều chỉnh chiến lược và linh hoạt với những thay đổi của thị trường và cuộc sống.

>> Không phải tiền bạc, tư duy này mới là tài sản quý giá nhất cha mẹ để lại