6 khoản phí 'âm thầm' trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà người mua phải gánh

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, nhiều người thường băn khoăn vì sao khi hết hạn hợp đồng, số tiền nhận về thường thấp hơn tổng số tiền đã đóng.

Trên thực tế, trong suốt thời gian hợp đồng, người mua bảo hiểm nhân thọ phải chi trả nhiều khoản phí bảo hiểm. Đây là khoản tiền bên mua có nghĩa vụ chi trả cho doanh nghiệp bảo hiểm khi tham gia hợp đồng. Trên cơ sở đó, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm quy định trong hợp đồng.

Dưới đây là các loại phí cơ bản mà người mua bảo hiểm cần hiểu rõ:

1. Phí ban đầu

Phí ban đầu là khoản chi phí được khấu trừ trực tiếp từ phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm đóng thêm trong mỗi lần đóng trước khi được phân bổ vào tài khoản hợp đồng.

Mức phí này được tính dựa trên tỷ lệ phần trăm của phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm đóng thêm, giảm dần qua các năm. Ví dụ, năm đầu tiên có thể lên đến 75% đối với phí bảo hiểm cơ bản và 9% với phí đóng thêm, giảm xuống còn 3% và 2% từ năm thứ 6 trở đi.

2. Phí bảo hiểm rủi ro

Phí bảo hiểm rủi ro là khoản phí mà công ty bảo hiểm thu để chi trả cho các quyền lợi bảo hiểm của khách hàng trong trường hợp xảy ra rủi ro.

Phí bảo hiểm rủi ro được xác định dựa trên 4 yếu tố của người tham gia bảo hiểm:

- Tuổi tác: Người trẻ ít gặp rủi ro về sức khỏe hơn so với người trung niên nên mức phí bảo hiểm rủi ro cũng thấp hơn.

- Giới tính: Nam giới thường có mức phí bảo hiểm rủi ro cao hơn nữ giới (do nam giới thường tiếp xúc với các chất gây hại sức khỏe như thuốc lá, rượu bia,…).

- Nghề nghiệp: Các nghề nghiệp khác nhau sẽ được phân loại thành các mức độ rủi ro khác nhau theo từng công ty bảo hiểm.

- Tình trạng sức khỏe: Tình trạng sức khỏe sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ rủi ro. Nhiều trường hợp bệnh lý sẽ bị từ chối tham gia bảo hiểm.

Phí này thường tăng dần theo thời gian khi người được bảo hiểm lớn tuổi hơn, phản ánh mức độ rủi ro cao hơn.

3. Phí quản lý hợp đồng

Phí quản lý hợp đồng là khoản phí được công ty bảo hiểm khấu trừ đi hàng tháng và được sử dụng cho việc duy trì hợp đồng cũng như là cung cấp thông tin cho bên mua bảo hiểm. Khoản phí này thường được thu theo số tiền cố định tùy vào từng công ty bảo hiểm.

4. Phí quản lý quỹ

Phí quản lý quỹ là chi phí để công ty bảo hiểm duy trì hoạt động đầu tư và quản lý quỹ liên kết chung, nhằm mang lại lợi nhuận cho khách hàng. Mức phí này được quy định rõ trong hợp đồng và thường không vượt quá 2% giá trị tài khoản hợp đồng mỗi năm.

5. Phí chấm dứt hợp đồng trước hạn

Nếu người mua muốn chấm dứt hợp đồng trước thời hạn thì sẽ phải trả phí này. Khoản phí này sẽ được sử dụng để bù đắp cho các thiệt hại mà công ty bảo hiểm phải chịu do việc khách hàng hủy bỏ hợp đồng.

Phí hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn thường rất cao trong những năm đầu tiên và giảm dần qua nhiều năm sau đó. Ở nhiều công ty bảo hiểm, đến năm thứ 8 - năm thứ 10 thì khoản phí này sẽ còn 0%.

6. Phí rút một phần giá trị tài khoản hợp đồng

Khi người mua muốn rút một phần giá trị tài khoản, họ sẽ chịu khoản phí này. Mức phí dựa trên số tiền rút, tỷ lệ phí chấm dứt hợp đồng trước hạn tại thời điểm rút và giá trị hoàn lại. Khoản phí này giúp công ty bảo hiểm duy trì tính ổn định của quỹ và đảm bảo quyền lợi cho các bên tham gia khác.

>> Chưa kích hoạt thẻ ngân hàng có bị tính phí thường niên?