Khách hàng hủy bảo hiểm nhân thọ sẽ được hoàn 100% phí trong trường hợp sau

Không ít người tham gia bảo hiểm nhân thọ thắc mắc liệu có thể thu hồi toàn bộ số tiền đã đóng nếu muốn chấm dứt hợp đồng giữa chừng. Thực tế, điều này chỉ khả thi trong một số trường hợp giới hạn, được quy định cụ thể trong pháp luật hiện hành.

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, trong vòng 21 ngày đầu tiên kể từ khi nhận hợp đồng, người mua có quyền hủy ngang hợp đồng mà không bị thu bất kỳ khoản phí nào.

Giai đoạn này được gọi là thời gian cân nhắc, nhằm giúp khách hàng xem xét kỹ các điều khoản trước khi quyết định tiếp tục hay dừng lại. Nếu hủy hợp đồng trong thời gian này, khách hàng sẽ được hoàn trả 100% phí đã đóng, trừ đi chi phí khám sức khỏe nếu có. Đây là quyền lợi áp dụng cho mọi loại hình bảo hiểm và không phụ thuộc vào thời hạn hợp đồng.

Tuy nhiên, sau 21 ngày, việc chấm dứt hợp đồng sẽ khiến khách hàng không còn nhận lại toàn bộ khoản đã đóng. Thay vào đó, số tiền được hoàn gọi là giá trị hoàn lại (hay còn gọi là giá trị giải ước) và thường thấp hơn nhiều so với tổng phí đã đóng.

Giá trị hoàn lại là số tiền mà khách hàng nhận được khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn, sau khi đã trừ đi các loại chi phí như: phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro, phí chấm dứt hợp đồng...

Lưu ý, số tiền hoàn lại khi chấm dứt hợp đồng không phải là toàn bộ khoản phí đã đóng, cũng không đại diện cho phần lợi nhuận từ đầu tư – điều mà nhiều người thường hiểu sai.

Nếu hủy hợp đồng trong vòng 21 ngày đầu tiên, khách hàng sẽ được hoàn trả 100% phí đã đóng

Một công thức mang tính tham khảo để hình dung giá trị hoàn lại có thể là:

Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản cơ bản – Phí chấm dứt hợp đồng + Giá trị tài khoản tích lũy

Trong đó:

- Giá trị tài khoản cơ bản là phần còn lại sau khi trừ các loại chi phí ban đầu và chi phí định kỳ hàng tháng.

- Giá trị tài khoản tích lũy là khoản sinh lời từ hoạt động đầu tư do công ty bảo hiểm tạo ra từ khoản phí của khách hàng.

- Phí chấm dứt hợp đồng là mức phạt khi khách hàng rút hợp đồng sớm, khác nhau tùy công ty.

Thông thường, chỉ sau 2 năm duy trì hợp đồng, giá trị hoàn lại mới bắt đầu hình thành, theo quy định của từng công ty. Nếu người tham gia ngừng đóng phí sớm hơn thời gian này, khả năng cao sẽ không nhận lại gì hoặc nhận lại một khoản rất nhỏ do phần lớn phí đóng đã được khấu trừ vào chi phí ban đầu và phí rủi ro.

Một số doanh nghiệp bảo hiểm có thể linh hoạt hơn bằng cách cho phép hoàn lại một phần giá trị khi khách hàng mới tham gia chưa đầy 2 năm. Tuy nhiên, mức hoàn lại trong các trường hợp này thường rất thấp.

Mặc dù người tham gia có quyền chấm dứt hợp đồng bất kỳ lúc nào, nhưng để tránh tổn thất tài chính không cần thiết, khách hàng cần:

- Tìm hiểu kỹ sản phẩm bảo hiểm, đặc biệt là cơ chế hoàn lại, thời gian hình thành giá trị hợp đồng

- Xem trước bảng minh họa quyền lợi, để nắm rõ các khoản phí, dòng tiền và giá trị giải ước qua các năm

- Trao đổi trực tiếp với chuyên viên tư vấn hoặc bộ phận chăm sóc khách hàng để được giải thích rõ trước khi quyết định

Tóm lại, chỉ trong 21 ngày đầu tiên, khách hàng có thể rút lại quyết định mà không mất phí. Còn sau đó, việc dừng hợp đồng sẽ chỉ nhận lại một phần giá trị tùy vào thời gian tham gia và chính sách từng công ty. Việc nắm rõ thông tin trước khi ký kết là bước quan trọng để bảo vệ quyền lợi cá nhân và tránh những hiểu lầm đáng tiếc.