Top 10 ngân hàng có tỷ lệ chi phí thấp nhất sau quý II/2026: VietinBank và HDBank đưa CIR xuống dưới 25%

Sau quý II/2026, ngành ngân hàng đang cho thấy hiệu quả ngày càng rõ nét từ quá trình đầu tư công nghệ, chuyển đổi số và tinh gọn bộ máy. CIR (chỉ số phản ánh tỷ lệ chi phí hoạt động trên tổng thu nhập hoạt động đang trở thành một trong những thước đo quan trọng về hiệu quả vận hành của ngân hàng. CIR càng thấp cho thấy ngân hàng cần sử dụng ít chi phí hơn để tạo ra một đồng thu nhập.

Top 10 ngân hàng niêm yết có CIR thấp nhất quý II/2026 lần lượt gồm SHB, VPBank, VietinBank, HDBank, ABBank, MB, Sacombank, ACB, Techcombank và BIDV.

VietinBank và HDBank đưa CIR xuống dưới 25%

Nhóm ngân hàng tư nhân chiếm 8/10 vị trí trong bảng xếp hạng CIR thấp nhất quý II/2026. Đặc biệt, VietinBank và HDBank đã đưa CIR xuống dưới ngưỡng 25%, giảm đáng kể so với đầu năm.

SHB dẫn đầu với CIR ở mức 15,01%, tương ứng ngân hàng sử dụng khoảng 15 đồng chi phí hoạt động để tạo ra 100 đồng thu nhập. Đây cũng là ngân hàng duy nhất trong nhóm khảo sát đưa chỉ số này về sát ngưỡng 15%.

VPBank đứng thứ hai với CIR đạt 19,65%. Việc duy trì tỷ lệ dưới 20% cho thấy thu nhập hoạt động của ngân hàng tăng nhanh hơn đáng kể so với chi phí vận hành trong kỳ.

HDBank và VietinBank cùng đứng thứ ba khi CIR đều đạt 24,1%.

Đặc biệt, HDBank là đại diện tiếp theo của nhóm ngân hàng tư nhân góp mặt ở vị trí cao, bên cạnh việc ngân hàng tăng trưởng mạnh, lọt Top dẫn đầu về tín dụng, huy động và tổng tài sản.

Hiệu quả chi phí của HDBank gắn với chiến lược mở rộng dựa trên số hóa, tự động hóa và hệ sinh thái đối tác. Thay vì phụ thuộc hoàn toàn vào việc mở thêm chi nhánh, ngân hàng gia tăng điểm chạm khách hàng thông qua các mô hình liên kết với VNPT, MISA… cùng nhiều đối tác trong chuỗi giá trị doanh nghiệp như Vinamilk, THACO, Petrolimex, GS25... Cách tiếp cận này giúp HDBank tiếp cận thêm khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ trên nền tảng hạ tầng sẵn có, qua đó giảm áp lực gia tăng chi phí cố định.

Hệ sinh thái công ty thành viên cũng bổ sung nguồn thu và mở rộng tệp khách hàng cho HDBank. Trong 6 tháng đầu năm 2026, HD Securities ghi nhận lợi nhuận trước thuế 1.470 tỷ đồng, tăng 286% so với cùng kỳ; HD SAISON đạt hơn 804 tỷ đồng và sở hữu nền tảng phục vụ khoảng 17,5 triệu khách hàng. Vikki Digital Bank cũng vượt 3,5 triệu người dùng, tạo thêm dư địa phát triển dịch vụ số và bán chéo sản phẩm trong toàn hệ sinh thái.

Đứng thứ năm là ABBank với CIR đạt 26,79%. Theo sau lần lượt là MB với 27,54%, Sacombank 28,39% và ACB 29,70%. Hai vị trí còn lại trong Top 10 thuộc về Techcombank và BIDV, với CIR tương ứng 30,92% và 31,66%.

Xu hướng giảm chi phí vận hành đang mở rộng từ khối ngân hàng sang các công ty tài chính khác. Tại Công ty Tài chính Tổng hợp Cổ phần Điện lực (HoSE: EVF), CIR quý II/2026 đạt mức thấp 13,18%. Kết quả này được hỗ trợ bởi chiến lược vận hành tinh gọn, số hóa quy trình và mở rộng phân phối thông qua nền tảng đối tác thay vì phụ thuộc vào mạng lưới vật lý.

EVF hiện triển khai đồng thời các sản phẩm tài chính doanh nghiệp như cho vay vốn lưu động, bảo lãnh, quản lý dòng tiền, tài trợ trái phiếu và tài trợ chuỗi cung ứng; cùng các sản phẩm số dành cho khách hàng cá nhân như Easy Credit, FastMoney và Easy Solar. Việc hợp tác với Viettel Money, Fundiin, Gimo và Bizzi giúp EVF tận dụng hạ tầng công nghệ, dữ liệu và kênh tiếp cận khách hàng sẵn có. Song song, doanh nghiệp tập trung vào các lĩnh vực đã tích lũy kinh nghiệm như năng lượng tái tạo, điện mặt trời mái nhà và phương tiện điện hóa.

CIR thấp là động lực tăng trưởng lợi nhuận

Không chỉ phản ánh khả năng kiểm soát chi phí, CIR thấp còn tạo nền tảng để các ngân hàng chuyển hóa phần lớn hơn thu nhập hoạt động thành lợi nhuận.

Điều này đang thể hiện khá rõ trong nhóm ngân hàng có CIR thấp nhất quý II/2026. SHB, VPBank, VietinBank và HDBank đều đưa chỉ số này xuống dưới 25%, đồng nghĩa chưa phải sử dụng tới 25 đồng chi phí hoạt động để tạo ra 100 đồng thu nhập.

VietinBank ghi nhận lợi nhuận trước thuế 6 tháng đạt 25.868 tỷ đồng, tăng 36,7% so với cùng kỳ. Riêng quý II, lợi nhuận đạt 14.729 tỷ đồng, tăng 21,8%, dù chi phí dự phòng rủi ro tín dụng tăng mạnh.Lợi nhuận trước thuế hợp nhất 6 tháng của VPBank đạt gần 18.900 tỷ đồng, tăng 68%; riêng quý II đạt gần 11.000 tỷ đồng, đánh dấu mức lợi nhuận từ hoạt động cốt lõi cao nhất lịch sử ngân hàng.

Tại HDBank, hiệu quả vận hành cũng trở thành một trong những động lực quan trọng hỗ trợ lợi nhuận tăng nhanh trong giai đoạn mở rộng quy mô. CIR quý II/2026 được duy trì ở mức 24,1%, trong khi lợi nhuận trước thuế đạt 7.095 tỷ đồng, tăng 50,5% so với cùng kỳ. Lũy kế 6 tháng, lợi nhuận trước thuế vượt 13.200 tỷ đồng, tăng 31,1%; ROE đạt 25,4%, tiếp tục nằm trong nhóm cao nhất hệ thống.

Kết quả này diễn ra đồng thời với quá trình mở rộng mạnh bảng cân đối kế toán. Đến cuối tháng 6/2026, tổng tài sản HDBank đạt hơn 1,045 triệu tỷ đồng, tăng 12,3% so với đầu năm; cho vay khách hàng tăng 20,6%, còn huy động vốn tăng 20,2%.

Tại nhóm các công ty tài chính như EVF, đà tăng trưởng lợi nhuận cũng được hỗ trợ nhờ nền tảng CIR thấp. EVF ghi nhận lợi nhuận trước thuế quý II đạt khoảng 369 tỷ đồng, tăng 26% so với cùng kỳ; lũy kế 6 tháng đạt 699,3 tỷ đồng, tăng 16,9% và hoàn thành 52,8% kế hoạch năm.