Chuyển 400 triệu đồng có thể chờ đến 24 giờ, lãnh đạo NHNN và chuyên gia nói gì?

Quy định mới nhằm tăng quyền chủ động cho khách hàng

Sau khi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành Văn bản số 6190/NHNN-TT ngày 20/7/2026 về cung cấp dịch vụ đăng ký hạn mức và thời gian chờ đối với giao dịch chuyển tiền, nhiều ý kiến trên các diễn đàn tài chính và mạng xã hội đã bày tỏ sự quan tâm đến quy định mặc định áp dụng hạn mức 400 triệu đồng cùng thời gian chờ tối thiểu 24 giờ đối với khách hàng không đăng ký dịch vụ.

Không ít người lo ngại quy định này có thể ảnh hưởng đến những giao dịch cần xử lý gấp như thanh toán mua bán bất động sản, chuyển tiền chữa bệnh, thanh toán cho đối tác hoặc các khoản chi đột xuất có giá trị lớn. Một số ý kiến cũng đặt câu hỏi liệu tất cả giao dịch trên 400 triệu đồng đều phải chờ 24 giờ mới được thực hiện.

Trước những băn khoăn trên, NHNN cho biết, cần hiểu đầy đủ nội dung quy định để tránh nhầm lẫn. Theo cơ quan này, cơ chế mới không áp dụng đối với mọi giao dịch có giá trị lớn và cũng không nhằm hạn chế quyền chuyển tiền của khách hàng. Đây là lớp bảo vệ bổ sung đối với các giao dịch có dấu hiệu rủi ro.

Theo yêu cầu của NHNN, các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ xây dựng phương án triển khai dịch vụ trước ngày 1/3/2027.

Ông Phạm Anh Tuấn, Vụ trưởng Vụ Thanh toán (NHNN) nhấn mạnh, điểm mới của quy định là tăng quyền chủ động cho khách hàng trong việc phòng ngừa rủi ro lừa đảo khi thực hiện giao dịch trực tuyến.

Thay vì áp dụng một cơ chế chung cho tất cả khách hàng, quy định cho phép mỗi người tự lựa chọn hạn mức giao dịch áp dụng thời gian chờ, phù hợp với nhu cầu sử dụng và mức độ chấp nhận rủi ro. Theo ông Tuấn, đây là công cụ để khách hàng chủ động bổ sung thêm một lớp bảo vệ đối với các giao dịch có giá trị lớn hoặc tiềm ẩn nguy cơ mất an toàn.

Theo quy định, thời gian chờ tối thiểu 24 giờ chỉ áp dụng đối với các giao dịch chuyển tiền đến tài khoản thụ hưởng chưa từng nhận khoản tiền có giá trị bằng hoặc vượt hạn mức mà khách hàng đã đăng ký trong vòng 1 năm liền kề trước đó.

Đối với khách hàng không đăng ký dịch vụ, ngân hàng sẽ mặc định áp dụng hạn mức 400 triệu đồng cùng thời gian chờ tối thiểu 24 giờ. Sau đó, khách hàng vẫn có thể thay đổi hạn mức hoặc lựa chọn không sử dụng dịch vụ.

Đại diện NHNN cho biết, quy định được xây dựng từ thực tế nhiều vụ lừa đảo chuyển tiền trực tuyến, trong đó nạn nhân thường bị thao túng tâm lý hoặc liên tục thúc ép chuyển tiền trong thời gian ngắn. Khoảng thời gian chờ được kỳ vọng sẽ giúp khách hàng có thêm thời gian cân nhắc, kiểm tra thông tin, trao đổi với người thân hoặc liên hệ ngân hàng nếu phát hiện dấu hiệu bất thường, qua đó giảm nguy cơ bị chiếm đoạt tài sản.

Theo ông Phạm Anh Tuấn, cơ chế này không thay thế các biện pháp bảo mật hiện hành như xác thực sinh trắc học, xác thực đa yếu tố, mã OTP hay hệ thống giám sát giao dịch bất thường, mà đóng vai trò là một lớp bảo vệ bổ sung dựa trên sự chủ động của chính khách hàng.

Đề xuất bổ sung cơ chế xác thực linh hoạt cho giao dịch khẩn cấp

Nhiều chuyên gia đánh giá, quy định mới là bước chuyển từ mô hình ngân hàng chủ động bảo vệ sang tăng quyền cho khách hàng tự quản lý rủi ro. Tuy nhiên, để không ảnh hưởng đến các nhu cầu thanh toán cấp bách, các ngân hàng nên bổ sung cơ chế xác thực linh hoạt đối với những giao dịch có giá trị lớn hoặc có dấu hiệu bất thường.

Theo một chuyên gia công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng, thay vì bắt buộc mọi giao dịch phải chờ đủ thời gian đã đăng ký, hệ thống có thể cho phép bỏ qua thời gian chờ nếu khách hàng hoàn thành các bước xác thực bổ sung như xác minh danh tính hoặc xác thực nâng cao. Cách tiếp cận này giúp cân bằng giữa yêu cầu bảo vệ tài sản và bảo đảm giao dịch được xử lý kịp thời khi thực sự cần thiết.

Các chuyên gia cũng cho rằng hiệu quả của cơ chế mới sẽ phụ thuộc vào năng lực phân tích rủi ro của từng ngân hàng. Trong tương lai, AI, phân tích hành vi giao dịch và dữ liệu lớn có thể giúp nhận diện chính xác hơn các giao dịch bất thường, từ đó quyết định áp dụng thời gian chờ hoặc cho phép giao dịch được thực hiện ngay sau khi hoàn tất xác thực tăng cường.