Phân vân gửi tiết kiệm Vietcombank, VietinBank, Agribank..., đừng vội nếu thuộc 3 trường hợp này

3 trường hợp chuyên gia khuyên chưa nên gửi tiết kiệm

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, gửi tiết kiệm vẫn luôn được xem là một kênh tích lũy tài sản an toàn và phổ biến đối với nhiều người dân.

Tuy nhiên, việc quyết định gửi tiền không nên chỉ dựa trên cảm tính hay xu hướng đám đông, bởi nếu chọn sai thời điểm, người gửi có thể đối mặt với những áp lực tài chính không đáng có. Các chuyên gia kinh tế đã chỉ ra ba trường hợp cụ thể mà cá nhân nên cân nhắc kỹ trước khi quyết định mở sổ tiết kiệm để tránh rơi vào tình trạng bị động về dòng tiền.

Trường hợp đầu tiên cần lưu ý là khi tình trạng tài chính cá nhân vẫn chưa ổn định, cụ thể là dòng tiền hàng tháng thường xuyên rơi vào cảnh lúc dư lúc thiếu. Việc cố gắng trích một khoản tiền để gửi tiết kiệm ngay khi vừa nhận lương nhưng sau đó lại phải tất toán trước hạn do thiếu hụt chi tiêu cuối tháng sẽ làm giảm đáng kể hiệu quả tích lũy. Hành động gửi rồi rút liên tục này phản ánh một ngân sách chưa được cân đối hợp lý.

Do đó, thay vì vội vàng gửi tiền, người dân cần theo dõi sát sao dòng tiền, xác định các khoản chi thiết yếu và xây dựng một kế hoạch chi tiêu phù hợp với thu nhập. Chỉ khi ngân sách đã thực sự ổn định, việc trích một khoản cố định cho tiết kiệm mới trở nên bền vững và dễ duy trì hơn.

Bên cạnh đó, đối với những cá nhân đang phải gánh các khoản vay có lãi suất cao, việc đem tiền đi gửi tiết kiệm thường không phải là một lựa chọn tối ưu về mặt kinh tế. Thực tế cho thấy lãi suất tiền gửi hiện nay thường thấp hơn đáng kể so với lãi suất cho vay, điều này đồng nghĩa với việc số tiền lãi thu về từ sổ tiết kiệm khó có thể bù đắp được chi phí lãi vay phải trả hàng tháng.

Trong tình huống này, ưu tiên hàng đầu nên là việc thanh toán hoặc giảm bớt các khoản nợ có lãi suất cao để mang lại lợi ích tài chính rõ rệt hơn. Khi áp lực nợ nần được giải tỏa, việc tích lũy và gửi tiết kiệm sau đó mới thực sự phát huy hiệu quả và mang lại sự an tâm cho người gửi.

Một sai lầm phổ biến khác là thói quen dồn gần như toàn bộ số tiền mặt đang có vào sổ tiết kiệm để tối đa hóa tiền lãi. Cách làm này vô tình đẩy người gửi vào thế bị động khi có các tình huống khẩn cấp phát sinh như ốm đau, sửa chữa tài sản, mất việc làm hoặc cần hỗ trợ người thân.

Khi toàn bộ tài sản bị khóa trong sổ tiết kiệm, việc buộc phải tất toán trước hạn sẽ khiến người gửi mất đi mức lãi suất kỳ vọng ban đầu. Thay vì gửi hết tiền, các chuyên gia khuyến nghị cần ưu tiên xây dựng một quỹ dự phòng đủ để trang trải chi phí sinh hoạt từ 3 đến 6 tháng và giữ khoản tiền này ở nơi dễ rút. Sau khi đã thiết lập được "tấm đệm" tài chính an toàn này, việc tính đến các kế hoạch gửi tiết kiệm dài hạn mới là bước đi khôn ngoan.

Lãi suất tiết kiệm tăng mạnh, gửi tiền thế nào để không mắc sai lầm?

Khi xem xét các phương án gửi tiền, người dân thường có xu hướng so sánh lãi suất giữa các ngân hàng, nhưng các chuyên gia tài chính cảnh báo rằng lãi suất cao không phải là tiêu chí duy nhất và không phải lúc nào cũng phù hợp với mọi đối tượng.

Nhiều mức lãi suất "khủng" được quảng bá thường đi kèm với những điều kiện rất khắt khe về số tiền gửi tối thiểu, kỳ hạn hoặc đối tượng khách hàng đặc thù, khiến phần lớn người dân khó lòng tiếp cận.

Ngoài lãi suất, người gửi tiền cần đặc biệt quan tâm đến mức độ an toàn, uy tín thương hiệu của ngân hàng, khả năng đáp ứng nhu cầu rút tiền khi cần và thời hạn gửi phải phù hợp với kế hoạch tài chính cá nhân. Việc chạy theo lãi suất cao mà chọn kỳ hạn quá dài hoặc tập trung vốn vào một nơi có thể gây khó khăn lớn nếu phát sinh nhu cầu sử dụng vốn đột xuất.

Diễn biến thị trường trong nửa đầu năm 2026 cho thấy lượng tiền gửi của khách hàng tại nhiều ngân hàng có sự sụt giảm, buộc các nhà băng, đặc biệt là nhóm quy mô nhỏ, phải tung ra nhiều chương trình ưu đãi lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động.

Chỉ trong hơn tuần đầu tháng 7, thị trường tiền gửi tiếp tục ghi nhận làn sóng tăng lãi suất ở nhiều ngân hàng. Không chỉ các chương trình huy động trực tuyến niêm yết mức 8,8 - 9,3%/năm cho kỳ hạn 6-12 tháng, cuộc đua lãi suất thỏa thuận cũng diễn ra sôi động hơn.

Nhiều ngân hàng quy mô vừa và nhỏ áp dụng chính sách cộng lãi suất theo số tiền gửi hoặc theo từng nhóm khách hàng. Chẳng hạn, GPBank áp dụng mức lãi suất thỏa thuận 8,8%/năm với khoản tiền gửi dưới 1 tỷ đồng kỳ hạn 6-12 tháng; khách hàng gửi từ 5-10 tỷ đồng được hưởng 9-9,1%/năm. HDBank triển khai mức 9,05%/năm cho kỳ hạn 6 tháng theo chương trình riêng.

Trong khi đó, TPBank, Vikki Bank, MBV... cũng đưa ra mức lãi suất từ 8,8 - 9,2%/năm khi khách hàng đáp ứng các điều kiện về mã ưu đãi hoặc sử dụng thêm các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.

Ngay cả nhóm ngân hàng quốc doanh cũng có động thái tăng sức cạnh tranh. Một ngân hàng Big4 tại khu vực TPHCM đang chào lãi 8%/năm cho khoản tiết kiệm từ 200 triệu đồng cho kỳ hạn 12 tháng - cao hơn gần 2% so với mức biểu lãi công khai.

Ở nhóm ngân hàng số (nhóm có mức lãi cao nhất hiện tại), Ngân hàng số Cake chào công khai trả lãi suất tới 8,9%/năm sau khi cộng ưu đãi 1,5 điểm phần trăm cho khách hàng mới hoặc người gửi hiện hữu từ 200 triệu đồng. Đáng chú ý, Ngân hàng số Cake thậm chí cộng ưu đãi đến 1,3 điểm phần trăm cho khoản tiết kiệm chỉ từ 50 triệu đồng.

Những biến động mạnh mẽ của lãi suất không chỉ ảnh hưởng đến người gửi tiền mà còn tác động trực tiếp đến các nhà đầu tư bất động sản, khiến nhiều người phải bán tháo hàng để duy trì tài chính hoặc dịch chuyển dòng vốn sang các kênh khác như chứng khoán và vàng. Việc đưa ra một quyết định gửi tiền hiệu quả trong giai đoạn này đòi hỏi sự cân bằng giữa lợi nhuận, độ an toàn và tính thanh khoản để tối ưu hóa hiệu quả đầu tư và hạn chế rủi ro.